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1、利率市场化在我国是如何实现的？
由于我国利率市场化改革启动略晚于其他发达经济体，因而有较多经验可参考。吸取海外的经验教训，我国的利率市场化进程遵循的是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的循序渐进的改革思路，大致可划分为以下三个阶段（见表1）。
（一）第一阶段：货币市场利率市场化，贷款利率开始上浮（1993—1999年）
按照一般经验，在放松存贷款利率管制之前，先要借助货币市场找到一个能够较好反映市场上资金供需情况的均衡利率，以此作为其他利率的参考，或称为“锚”。因此，利率市场化首先是从货币市场开始的。
1996 年6 月，央行放开了银行间同业拆借利率；一年后的1997 年6 月，银行间债券回购利率也放开。1998 年8 月，国开行在银行间债券市场首次进行了市场化发债，国债发行也开始采用市场招标形式。这一步骤实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化，货币市场的均衡利率逐渐形成。
与此同时，在1998—1999 年间，央行连续多次扩大金融机构贷款利率浮动区间，要求各金融机构建立贷款内部定价和授权制度，银行开始锻炼利率定价能力。
（二）第二阶段：贷款利率完全放开，存款利率开始浮动（1999—2013年）
第一阶段的基础上，央行开始稳步扩大存贷款利率浮动区间。
1999 年10 月，从大额、外币存款入手，开始了对存款利率市场的探索。央行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款，并在2003 年7 月放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元等部分外币小额存款的利率管制。
2002 年3 月，央行在全国范围内选取了8 个县（市）的农信社（城关网点除外，即市区、县城的网点除外）开展试点，允许试点农信社存款利率上浮30%，贷款利率上浮70%。试点取得了较好的效果，农信社支农、支小的力度显著加大，验证了此前利率管制不利于银行完成风险定价的结论。因为其他商业银行依然实施利率管制，部分地区的农信社还借此抢占了大量的中小企业客户、个人客户的市场份额。
2004 年10 月，央行完全放开金融机构人民币贷款利率上限（城乡信用社依然有上限2.3 倍，但一般触碰不到），下浮的幅度为基准利率的0.9 倍，贷款利率浮动区间也不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。与此同时，银行的存款利率均允许下浮，且下不设底。
2005 年3 月，金融机构同业存款利率全面放开。2007 年1 月，上海银行间同业拆放利率（ShanghaiInterbank Offered Rate，简称Shibor）正式投入运行，央行希望其将来能成为货币市场的重要参考利率。
2007 年美国次贷危机后，我国利率市场化进程曾一度停滞。
2012 年6 月，央行将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1 倍；同时，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7 倍。一年之后的2013年7 月，金融机构贷款利率管制全面放开，金融机构贷款利率的下限取消，金融机构可自主确定贷款利率水平，贷款利率完全实现了市场化，但金融机构形成风险定价能力的水平高低不一。另一方面，票据贴现利率管制也一并取消，改变了原先贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主定价。
（三）第三阶段：存款利率完全放开（2014年至今）
2014 年11 月, 为加速推进利率市场化改革，存款利率浮动区间的上限调整至基准利率的1.2 倍，并对基准利率期限档次作了适当合并。2015 年，存款利率上限又先后缓步提升至1.3 倍、1.5 倍。上述政策出台后，当时的大部分银行都是将存款利率上浮到顶，足见存款的“均衡利率”远高于当时的上限。2015 年10 月24 日，央行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。至此，中国利率市场化进程在形式上基本完成。
而之所以说这是“形式上”基本完成，而不是“实质上”完成，是因为部分银行实质上仍未具备存款、贷款的定价能力，为防止银行在存款上恶性竞争，全行业继续实施存款利率行业自律，不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率继续构成了一个无形的天花板。此外，由于种种非市场因素的存在，也尚未完全形成通畅的货币政策传导机制，货币市场利率变动之后，不能有效带动存贷款利率的同向变动，两套利率仿佛各行其是。
从扩大利率浮动范围着手,渐进推进利率市场化。具体讲,先放开货币市场利率,再放开中央银行利率,然后在此基础上放开资本市场利率,最后放开存贷款利率。当然在放开货币市场利率时,应先放开银行同业拆放利率再放开国债利率,然后放开商业贴现利率。
放开存贷款利率时宜先放贷款后放存款,先放外币贷款后放本币贷款,先放大额存款后放小额存款,先放农村存贷款后放城市存贷款等。
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